Hvordan spiser du mursten?

Ejerbolig

Det kan være relevant at tage stilling til, hvad der skal ske med din bolig når du går på pension. Er det her du vil blive boende og kan boligen leve op til de udfordringer der kan komme med tiden, herunder hvis din mobilitet nedsættes. Nedenfor er der opsat fire punkter du med fordel kan overveje, når du skal tage stilling til hvad der i fremtiden skal ske med boligen.

• Hvad skal der ske med din nuværende bolig: Er det en bolig, der er egnet til at blive ældre i?
• Hvor vil du bo?: Hvis du skal flytte, hvilket områder ønsker du så at bo i? (Vil du flytte tættere på eventuelle børn?)
• Bliv afklaret med værdier for boligen: Hvad er det vigtigste ved en potentiel ny bolig. Skal der være have, ældrevenlig eller noget helt tredje?
• Boligform: Hvilken boligform skal du have i fremtiden; ejerbolig, lejebolig eller andelsbolig? Kan bofællesskab have din interesse?

Dine muligheder med dit realkreditlån
Du har, med realkredit, en lang række forskellige muligheder for at minimere dine månedlige udgifter når du går på pension. Nedenfor er oplistet 3 konkrete scenarier.

• Optage lån og indfri anden dyrere gæld: Du kan vælge at optage enten et tillægslån, dvs. et lån ved siden af dit nuværende lån. Alternativt kan du vælge at omlægge dit nuværende lån til et nyt lån, hvor du også får mulighed for at indfri anden gæld. Der er en del gebyrer forbundet med at optage realkreditlån. Det er derfor relevant at regne på, om det kan svare sig at benytte muligheden for realkredit til at indfri andre former for lån. Få banken/kreditforeningen til at give en vurdering af dette.
• Forlænge løbetiden på dit realkreditlån: Hvis du fortsat ønsker at afdrage dit realkreditlån, men dog gerne vil have nedsat den månedlige boligydelse, så kan det være relevant at omlægge dit realkreditlån til en ny 30 års periode. Konsekvensen ved dette valg er, at din månedlige ydelse eller termin bliver billigere. Der er dog meget længere tid, inden du bliver gældfri i boligen. Hvis du ikke kan få bevilliget et afdragsfrit realkreditlån kan dette være et alternativ, hvor du kan få mindsket de månedlige ydelser. 

• Omlægge til afdragsfrihed: Der findes forskellige udgaver af de afdragsfrie lån. Nogle lån har en afdragsfri periode på 10 år, hvorefter man skal afdrage gælden over de resterende 20 år. Den nyeste type afdragsfrie lån har afdragsfrihed i 30 år, hvorefter hele lånet falder til indfrielse. For at få denne form for afdragsfrihed kræver kreditforeningerne, at lånet skal være under 60 procent af boligens værdi. Hvis boligpriserne i en længere periode falder, og lånet dermed overstiger de 60 procent, kan nogle kreditforeninger kræve, at der skal afdrages på lånet i boligen. Dette er noget du skal forhøre dig om hos rådgiveren i kreditforening/bank.

Der findes dog ikke standardløsninger i forhold til, hvordan du kan nedbringe dine månedlige ydelser og ofte ser man en kombination af ovenstående elementer, hvor man optager lån i realkredit for at indfri dyrere banklån, ligesom mange forlænger løbetiden eller laver afdragsfrihed.

Ejendomsværdiskat
Hvis du eller din eventuelle ægtefælle/samlever går på folkepension inden udgangen af året, nedsættes ejendomsværdiskatten med 6.000 kr. pr. helårsbolig og 2.000 kr. pr. fritidsbolig. Hvis din indtægt som Ikke gift/samlevende overstiger 217.700 kr. og som gift/samlevende 327.200 kr. reduceres nedslaget med fem procent af den indkomst der ligger derover.

Når du planlægger udbetalingerne fra dine pensionsordninger, kan det derfor også være relevant at have fokus på nedslaget i ejendomsværdiskatten.

Læs mere om ejendomsværdiskat 

Indefrysning af ejendomsskat/ pensionistlån til betaling af grundskyld

Du kan have mulighed for at indefryse ejendomsskatten(grundskyld). Tidligere betalte du som nævnt grundskyld til kommunen to gange årligt, men dette ændredes i 2024, hvorefter det nu opkræves af SKAT. Med indefrysning af ejendomsskatten “spiser du af murstenene” ved at lave et lån der skal betales tilbage når enten boligen sælges eller du dør.

For at kunne optage lån til betaling af ejendomsskat mod pant i din ejendom skal du eller eventuel ægtefælle/samlever modtage enten efterløn, tidlig pension, førtidspension eller have opnået folkepensionsalderen. Herudover skal du/I have bopæl i Danmark i de perioder hvor ejendomsskatterne er til forfald.  Du kan maksimalt søge om lån til betaling af ejendomsskat/indefrysning i én ejendom.

Renten på lån til betaling af ejendomsskatter/indefrysningen er (2024-tal) på 3,57 procent. Dette er en rente, der fastsættes for et år ad gangen. I 2023 var renten på 1,53 procent og i 2022 var renten 0,48 procent. Du kan ikke få fradrag for denne rente, men når lånet indfries, ydes der et nedslag på 25 procent af renterne, der er påløbet efter 1. januar 2011.

Du kan søge om lån til betaling af ejendomsskat/indefrysning på www.skat.dk.

Læs mere om betaling af ejendomsskat 

Boligstøtte som lån til dig der bor i ejerbolig
Det kan være muligt at få boligstøtte som et lån. Dette fungerer som den almindelige boligstøtte. Ydelsen, der kommer hver måned, gives dog som lån i stedet for som tilskud. Dermed spiser du af friværdien løbende. Boligstøtte til ejerboliger beregnes ud fra de udgifter, der er forbundet med boligen.  Man ser derfor på følgende:

• Renter og afdrag på lån i ejendommen
• Vej- og kloakbidrag etc.
• Ejendomsskat
• Ejendomsværdiskat

Generelt vil man medregne 80 procent af de renter, der er på lånene i boligen. Dertil kommer ejendomsskatter/ejendomsværdiskat etc. samt et tillæg på 14.400 kr. til afdækning af drift/vedligehold. 

Læs mere om boligstøtte